互聯網保險之后，接踵而來的將是物聯網保險。作為下一個重大經濟活動形態的物聯網時代，雖然還沒有全面到來，但其商業模式的核心要素已經顯見，這就是“社群經濟”、“終身用戶”、“社會化的創業平臺”等的實現和發展。而新的商業模式的生成，必然促成新的商業保險形態。
物聯網時代催生新的經濟形態
時代的變化，必然導致商業模式的改變。以雙邊市場或多邊市場為代表的互聯網時代商業模式，顛覆了工業時代的商業模式。物聯網時代的商業模式必然與之前的商業模式不同，這種不同表現在邏輯上、指導理念上、催化結果上等等。在市場競爭中，工業時代商業模式靠品牌取勝，互聯網時代商業模式靠平臺取勝，物聯網商業模式將靠終身用戶取勝。
社群經濟是物聯網時代的最基本條件
所謂社群經濟，就是依據每個人的需求，向其提供場景服務。社群經濟要將企業員工與用戶需求相結合，合而為一，這是物聯網時代商業模式的一個必須具備的最基本條件。用戶需求千差萬別，即便看上去相同的需求也會有微小又具體的差異，而基于社群經濟的物聯網商業模式卻能補足服務深度的短板，通過員工與用戶零距離結合，其服務觸角將延伸至全量客戶，可以不斷推進客戶提質，持續優化客戶結構。
感知用戶場景是物聯網時代的主要特征
互聯網時代的商業模式主要特征是用戶可以在線上任意選擇需要的東西。物聯網時代的商業模式主要特征是不需要用戶選擇，企業能夠依據用戶的情景而感知其有什么需求，將所需的東西送上門。因此，物聯網時代是基于情景感知的個性化定制的體驗時代。圍繞用戶體驗的創新是物聯網發展的靈魂。在物聯網時代，企業競爭的是終身用戶。
創客經濟是物聯網發展的核心動力
搭建社會化的創業平臺，通過網絡創造用戶價值，通過“價值矩陣”將創造的價值傳遞到用戶，這就是創客經濟的形態。創客經濟不是以出產品為主，而是以出創客為主，創客會帶來新的創意，新的創意會創造出許許多多新的產品。創客經濟的市場競爭目標并非爭第一，競爭目標是唯一，就是在普遍沒有意識到的領域創造出新的價值，突破眾所沒有而獲得獨有。創客經濟依托社會化創業平臺進行理念創新、業務創新、應用創新，形成物聯網時代商業模式發展的核心動力。
共享平臺打造物聯網的價值矩陣
物聯網時代商業模式帶來的一個重大變化是利益共享，推動構建共享經濟。其技術支撐的共享平臺改變了企業與顧客二元關系的價值鏈，形成了參與者都受益的價值矩陣。共享平臺能夠提供很多資源，既可以滿足用戶各種各樣的需求，又可以使企業獲得豐富的消費者需求信息，還可以通過用戶與用戶之間的交互，使之分享方便、快捷、便宜的消費體驗，成為企業的隱形代理人，進而匯聚起巨大的用戶群，讓商業空間不斷擴大。
以人的價值為中心是物聯網的本質
物聯網時代商業模式的本質是以人的價值為中心，其宗旨就是要充分發揮人的價值，讓人的價值最大化。在運營層面全面挖掘用戶的交易信息，并整合重構做深度開發。在利益鏈條上將員工與用戶綁在一起，為用戶提供最好的服務就是強大自己，滿足用戶所需的同時也會成就自己。
物聯網時代下的保險機會
物聯網時代商業模式對保險業的影響將是顛覆性的，將極大沖擊現在的經營理念、經營領域、經營方式等，將突破原有保險產品設計，改變作業流程，開辟新的領域，展現新的風險管理狀態。從發展趨勢看，保險消費者行為的變化和保險科技的應用，將重塑一個與以往大不相同的保險市場。
定制保險將成為主流
物聯網時代，是基于情景感知的個性化定制的體驗時代。在社群經濟發展的背景下，風險單位呈現出微型化及細分趨勢，原有的大而全的保險產品必然要隨之變革，個性化定制保險將成為新的保險產品提供方式和保險服務方式。
個性化定制保險，首先要分解、細化原有保險產品，從全時型向短時型轉變，從突出多功能向突出專一功能轉變，從面向多方位朝著面向單一方位轉變，預測、估算風險要更精確。其次要無縫對接各消費平臺、消費場景，直接獲取用戶行為和場景數據信息，尤其要了解碎片化消費可能發生的風險。再次運用保險科技高效篩選并精確分析市場需求數據，準確判斷用戶需求，即時推送保險產品和服務。
按需保險成為可能
隨著物聯網保險服務的深化，用戶投保后，可以依據實際情況對重要的保險參數進行調整（諸如免賠額等），進而對保費做出調整。保險公司利用信息技術手段可以使投保時間精確到秒，實時計算、結算保費。
保險產品與用戶的匹配性更高
新興技術使保險公司不再需要繁瑣的用戶信息、資料的錄入、查尋等，通過大數據和人工智能等技術的輔助，可以便捷地充分獲得個性化的保險報價信息，再依據個性化的報價信息進行用戶方案分析，提高對保險產品與用戶的匹配性。
創新各保險業務形態
1、利用車聯網定價保險產品。車聯網是物聯網技術的分支，保險業運用車聯網的具體功能技術（諸如cPs定位系統、監控系統等），通過收集車輛行駛狀況的信息數據（包括前裝數據和后裝數據），進行綜合評定，建立相應于駕駛者駕車行為習慣的定價模型，為其提供保險產品和服務。
2、保險+智能物流。物流公司調度中心通過數據傳輸通路與物流車載終端實現通信，可以進行遠程車輛調度、自動化貨倉管理。保險加大與物流公司合作，為智能物流提供更好的保險服務方式，智能物流也將促進保險產品創新。
3、智能化管理用戶家庭風險。物聯網將推進家財險與智能家居、信息家電等合作，對家庭風險進行智能化管理。
4、穿戴式設備管理被保險人健康。利用物聯網等新技術可以更精準了解被保險人身體健康狀況，保險公司通過發放穿戴式設備（安裝在人身上的傳感器）收集被保險人身體數據，監控、跟蹤被保險人身體狀態，當被保險人身體指標出現某種異常就會收到醫療保健中心的提醒，督促其做出改善，降低健康風險。
5、利用物聯網加大與醫療機構的合作。保險公司利用物聯網與醫療機構加大合作，可以將患病去醫院就診的被保險人以往病史、醫院電子病歷信息數據、日常體征監測數據、身體檢查檢驗報告信息等傳遞給醫生，使醫生更準確診斷病情及給出最好的醫療方案，既可以減少誤診的可能性，又節省了不必要的開支。利用物聯網的實時連接技術，還可以節約被保險人掛號預約的時間，降低成本。物聯網保險鏈條將向遠程醫療、藥品查詢、急救、衛生監督等領域延伸。
6、隨聲佩戴物件助防意外事故。保險公司將智能手表或智能手環類隨聲佩戴物件配發給老人、孕婦、兒童使用，可以在發生意外事故時監測到數據異常，能及時通過數據信息傳遞采取相應的針對性救援措施。
7、銜接校園一卡通。校園一卡通管理模式不僅使校園管理更高效、方便和安全，而且具有公共信息服務類、金融服務類等功能，保險可以與該管理系統進行良好銜接，實現保險風險管理與校園安全管理的密切結合，為師生提供所需的保險服務。
8、深化與環保監測方面合作。保險與環保監測方面深化合作，可以高效獲得各種環境監測信息。當傳感器將采集的環境信息通過無線傳輸設備傳輸到環保監控中心，可以讓保險機構分享到這些信息，提高對風險的實時監控水平和快速反應能力。
9、農業保險的科技含量更高。農業保險在種植業保險上將與農業標準化生產監測系統緊密結合，在養殖業保險上將與動物標識溯源系統緊密結合。農業標準化生產監測通過關鍵數據信息實時采集，可以實時掌握農業生產的天氣、土壤等各種數據。動物標識溯源可以形成一體化全程監控，使養殖、防疫、檢疫等有效結合，實現快捷、精準的溯源和處理家畜疫情、家畜產品安全事件。這將改變現有的農業保險風險管理方式，使農業保險服務的科技含量更高。
10、在更多領域創新服務功能。保險業還將在移動電子商務、供電質量信息及用電負荷遠程控制、機場安防功能、智能平安城市建設和城市管理等許多領域創新服務功能，而這些領域也將深刻改變保險業務形態。
物聯網時代下保險應關注的風險
技術風險
要警惕物聯網技術可能給保險業帶來的風險，例如掌握數據信息的科技企業可以獲取大量的保險方案，從技術上繞開保險機構而徑直對接保險需求者。再例如數據信息來源的高門檻和獨自占有性，將使保險機構付出較高的數據信息代價。保險機構要對與物聯網的融合采取有效地規避風險措施，并能夠及時、準確地從物聯網應用單位獲得數據信息，實現數據信息的互聯互通，從而在物聯網應用上占據有利地位。
安全風險
由于物聯網依靠互聯網支撐，互聯網的安全隱患也就成了物聯網的風險所在，病毒、黑客的攻擊可能使物聯網保險系統癱瘓。再有就是物聯網的關鍵技術RFID存在缺陷，有信息泄露的可能，威脅到個人隱私安全，這對保險機構保護被保險人隱私權是個較大的不利因素。
詐騙風險
物聯網射頻識別技術可以追蹤和定位某個特定用戶，獲得其相關信息。這就存在非法追蹤、盜取保險人或被保險人機密信息，進行保險詐騙的可能。要充分考慮物聯網通用技術怎樣滿足保險機構的特性需求，避免蓄意詐騙行為造成損害。
傳媒風險
傳媒是物聯網的重要支持，傳媒代表了大眾化和信息化的一種載體，而物聯網又使得萬事萬物進入到信息互聯當中。一些保險業務和環節被消費者詬病的影響長期沒有消除，一旦某種保險弊病發生或被消費者誤解，負面影響將借助物聯網迅速廣泛傳播，會損害保險機構甚至保險業的形象。
尚無統一的標準體系
物聯網需要形成統一的標準體系，才能實現順暢互通。目前由于標準尚未統一，各領域之間的溝通和協調受到一定阻礙，使物聯網的不同技術融合產生一定困難，這也對物聯網保險的發展有一定的不利影響。
總之，物聯網的發展給保險業帶來了巨大的機遇與挑戰，將改變保險業的思維方式，給保險業注入創新活力，推進保險機構傳統經營模式加快轉型，使保險機構更科學、更技術化地進行風險管理，更好地發揮出保險服務價值。
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【轉自:：中國保險報 作者：馬向東 如有侵權，請聯系刪除】
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